30岁，上老下小，未雨绸缪，是对家庭最大的负责！30岁左右，夫妻而立之年，孩子出生，父母年近花甲。家庭支出主要有四类：合计是每年23万收入，结余2万。以上所有预估的前提是：家人身体健康、夫妻收入稳定，小孩成绩好，不择校。妻子发生不幸妻子不幸，未来20年减少200万的收入，合计收入310万，缺口150万。我们不能决定风险发生的时间，也不能确定发生的严重与否。我们能做的，最好的方法，就是“未雨绸缪”。
前几天，一位新晋宝妈通过线上找到我，说担心孩子的风险，以及孩子未来的教育问题，想要给孩子添加一些保障，咨询我怎么给孩子选择好。
30岁左右的年龄，孩子出生，是咨询我最多的人群。因为孩子的出生，感受到生命的脆弱，开始意识到风险的严重性，担心极端情况的发生，想要规避风险。
30岁，上老下小，未雨绸缪，是对家庭最大的负责！30岁左右，夫妻而立之年，孩子出生，父母年近花甲。上有老下有小，夫妻都处于一生中压力最大的时刻。丈夫费力奔波挣钱养家，妻子尽心竭力照顾家庭。
我就以这个咨询我的这位宝妈的家庭为例，给她的家庭做一个简单的家庭风险分析。
1，家庭情况
家庭成员5位（其实父亲有三高的风险，孩子也时不时会有一些身体状况，简化一点，我都假设为健康）
夫妻年收入：丈夫年收入15万，妻子年收入10万，家庭综合年收入25万。目前手里还有10万左右的存款。
家庭支出主要有四类：合计是每年23万收入，结余2万。
2，风险评估
然后我们来计算整个家庭的风险情况，因为女主人提到过孩子的教育支出问题，我们暂且规划到孩子大学毕业，差不多22岁，也就是差不多20年后。风险计算的时间长度就取20年，家庭年收入，和支出都暂定不变化（不考虑通胀，意外支出等因素）。
未来20年收入：工资性收入500万，加上10万存款，510万。
未来20年支出：各项费用合计460万。
结余资金=收入-支出=510-460=50万。还不错，未来20年有50万的结余。风险不大，果真如此吗？
以上所有预估的前提是：家人身体健康、夫妻收入稳定，小孩成绩好，不择校。（有人会说，万一丈夫升职加薪，走向人生巅峰呢。不排除这个可能，隔天中也是可能的。）
你能保证20年夫妻收入稳定，你能保证孩子成绩好，你能保证一家5口人，20年，一帆风顺吗？短期看个人风险，概率低，但是一旦放到一家5口人，20年时间，就难以预料了。
3，假定有意外
我们都听过一句话：“没人知道明天和意外谁先到”。上面分析了小家庭20年有50万的结余，看起来还尚可，如果发生了一些意外呢？
（1）三病两痛
期间如果有父母孩子有个三病两痛，我不敢保证20年期间50万是否够用。如果发生不幸的是丈夫，或者妻子，那就不是20年50万的问题了。
我们来想象两个极端的情况，当然我们都不希望这样的事情发生。（只是探讨，各位看官介意可以退出观看）（案例分享， 经过客户同意，客户也愿意让更多人认识到风险）
（2）丈夫发生不幸
未来20年收入减少300万，合计收入为210万。未来支出460万，缺口250万。这250万的压力只能落在妻子一个人身上，亦或是卖房，降低生活费，降低教育费，把460万的成本压缩到210万以内。
（3）妻子发生不幸
妻子不幸，未来20年减少200万的收入，合计收入310万，缺口150万。这150万作为家庭的顶梁柱无论如何都得挑起来。
不管是丈夫或者妻子谁发生不幸，经济层面的风险，都是家庭难以承受的。无非还是靠买房，降低生活费等方法艰难生活，亦或是靠其他人情世故的办法解决。
写在最后我不会去评判上面的风险发生与不发生，发生的概率谁大谁小。我们不能决定风险发生的时间，也不能确定发生的严重与否。
我们能做的，最好的方法，就是“未雨绸缪”。用能承受的代价，规避不能承受的风险。
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