高龄特定重疾包括6种，癌症、较重急性心肌梗塞、严重脑中风后遗症、阿尔兹海默症都是老人高发疾病。高龄特定轻症包括5种，都是十分常见且高发的轻症。单项责任仅贵了25%左右。此外，它也是极少数把新发癌症二次赔付时间缩短到180天
住院津贴想必大家都不陌生，人住院了，保险公司每天额外发一笔钱，用于补偿住院费用的损失，最常见的像意外险里的住院津贴。
比如某意外险，
住院津贴是200元/天，免赔天数0天，如果被保人住院7天，那么津贴就有= 200 * 7 =1400元；
这么好的东西，但在其它保险里见的很少。
今天我要介绍的这款重疾险有点不一样，产品赠送住院津贴，是的，普通住院也能赔付！而且这个额度也不低，如果买50万，每天就有500块的住院津贴。
假设老王总共住了60天院，
住院津贴就有60 * 500=30000元，
比普通的重疾险多领到3万块钱。
所以当我看到这个产品的第一感受是，
大受震撼~
我似乎看到了重疾险下一阶段的形态。
而且这产品的优点可不只这一个，后文会跟大家具体介绍。
市场其实并不缺好产品，随着重疾险的迭代更新，保障上花样是层出不穷，这个产品多个责任，后面的产品亦步亦趋学样。
导致责任越变越复杂，但都不实用。
今天的这款产品——朱雀·守卫加，不仅是性价比高，而且还有很多实用的创新之举。
它是真的很厉害。
保险同质化可以说是整个行业的大趋势，尤其是重疾险，保障是越来越丰富了，但可惜都差不多，区别可能只是有的灵活点，有的不灵活。把某个责任设计成可以拆出来，如果就算创新了，不可谓不敷衍。
现在我看重疾险条款，都有种看其它自媒体洗稿我文章的感觉，总是透露出一丝熟悉感。
还有的产品，保险公司为了提高自己在同类产品里竞争力，可能会加一两个特色责任，像之前X级玛丽5号的“重疾复原责任”。
但我一直以来的感受，就是花架子。
信泰新出的这款产品，叫朱雀·守卫加重大疾病保险，这款产品设计了比较多的特色责任，是不是也是噱头呢？
老规矩，直接看产品形态：
粗略一看，它和主流产品有很大不同。
我们先看它必选责任这一栏，有一个责任叫【住院津贴保险金】，只要60岁前没得重疾，60岁后无论是因为疾病还是意外，就能领住院津贴。
不得重疾也能赔！
没有免赔天数，也不限住院次数，只要是同一保单年度内，领住院津贴：0.1%基本保额*住院天数
但是如果之后得了重疾，是要扣除津贴费用的。
举个例子，
老王30岁买了50万保额，61岁的时候发生车祸，这一年老王因为治疗，住院了45天，他总共领到住院津贴22500元（45*500000*0.1%）。
65岁得了肺癌，保险公司只再赔47.75万（50万-2.25万）
认真想想，这个责任真的不错。
谁没个大病小痛，需要住院的？
一般重疾险只有得了很重的病才能赔，但这产品不一般，让重疾险使用率太太提高。
虽然有不足，因为以后得了重疾，理赔时需要扣除已经拿到手的住院津贴，但不能因此就否认它的实用性。老人小病小痛多，多个责任肯定比没有好。
而且这个产品对于保司也不是坏事，掌握了很多人这一生的住院数据后，这类责任以后可以玩出很多花样来。
重疾险未来的形态很可能是既能减保额、赔小病、赔住院，也能一次给付赔大病。
你还敢说重疾险用不上吗？
是不是听了以后两眼放光。
再看其他基础的必选责任，
110种重疾，赔1次，赔100%保额；
25种中症，赔2次，每次赔60%保额；
55种轻症，赔4次，每次赔30%保额。
11种最常见的高发轻症也都有：
除了这三项标配责任外，
还有一个责任叫少儿增益保险金，就是我们常说的少儿特疾多倍赔，30岁前确诊18种少儿特疾，赔付220%的保额，30岁后确诊少儿特疾，赔110%保额。
这18种高发常见少儿特疾如下：
像白血病、脑恶性肿瘤、重症手口足病、严重心肌病等都是最重要的高发疾病，如果给孩子买的话，有这个责任是很不错的。
基础责任里多加了个住院津贴，保费才多少呢？
基础定价下（必选责任），假设30岁，50万保额保终身，30年缴费，
男性5605元，女性5355元。
它的性价比不仅好过一众产品（略贵于超级玛丽5号），也比信泰自己家的其它几款产品更便宜，如下：
到这里可以看到，朱雀守卫加的基础保障配置非常全面，性价比也属于市场最前列，整体是很理想的一款产品。
当然，除了必须责任外，它的可选责任也极富特色。
可选责任主要有疾病关爱金、恶性肿瘤扩展保险金、高龄特定疾病保险金三项，它们都有各自的优势。
1、疾病扩展保障赔付比例高其实就是疾病额外赔付，
只要是60岁前首次确诊，重疾多赔80%保额，中症多赔30%保额，轻症多赔15%保额。
像重疾，赔付比例就变成了180%保额，
假设买50万保额，重疾赔90万。
它的疾病额外赔付比例属于目前的最高水平，轻中症比超级玛丽5号赔得还多。
这个责任很多产品都会放在必选责任里，基础定价就会贵一些，朱雀守卫加把它作为可选责任，不捆绑灵活性更高。
但单项责任贵了多少呢？
30岁，50万保额保终身，30年缴费，
附加疾病扩展保险金，男性每年是7060元，女性每年是6855元，比不附加贵了近30%！考虑到这个责任不是必选责任，如果比较贵，最好不附加。
（但实际上根本买不到50万保额，附加该责任对投保高保额有限制，后面我还会说到）
真的在意的话，如果预算又没那么多，建议考虑其它产品，买这个责任会便宜些，比如达尔文5号荣耀版、超级玛丽5号。
2、高龄特定疾病保险金获赔率高这个又是它的特色责任，是针对老年人较为高发的几类疾病进行额外赔，60岁后确诊，重疾多赔50%保额，轻症多赔15%保额。
和前面的疾病扩展保险金很类似，但它的实用性更高，因为60岁后生病的概率远要高于60岁前。
高龄特定重疾包括6种，癌症、较重急性心肌梗塞、严重脑中风后遗症、阿尔兹海默症都是老人高发疾病。
高龄特定轻症包括5种，都是十分常见且高发的轻症。
如下：
单项责任的价格比不附加只贵了22%，而且附加该责任对最高保额是没有限制的，这两点都比前面的疾病扩展金更好。
30岁，50万保额保终身，30年缴费，
附加高龄特疾保障，
男性是6875元，女性是6555元。
所以如果一定要附加一个的话，比起疾病扩展保障，我更建议高龄特定疾病保障。
3、癌症二次赔＆癌症津贴兼得恶性肿瘤扩展保险金是朱雀守护加可选责任里的又一大特色，既有癌症二次赔，又有癌症津贴，如图：
我解释下这张图，分四种情况：
（1）首次得的是癌症，3年后再得癌症，可以是第一次癌症的复发、转移或扩散，再赔120%保额，合同结束；
（2）如果首次得的是癌症，180天后再得癌症，但必须属于新发癌症，再赔120%保额，合同结束；
（3）如果首次得的不是癌症，180天后得了癌症，再赔120%保额,合同结束；
（4）如果首次得的是癌症，1年后还在持续治疗，再赔30%保额（合同不结束）。
我举个例子吧，
假设张三30岁时买了50万保额，还附加了癌症扩展金，45岁时得了肺癌，赔了50万，1年后还在治疗肺癌，再赔15万（30%）。
60岁的时候又得了肝癌，再赔60万（120%）。
张三一共拿到了125万。
责任很灵活，因为不管是持续治疗，还是癌症的新发、复发、转移或扩散，都能兼顾到，如果是其它产品，只能是癌症津贴或癌症二次赔付，都有兼顾不到的地方。
附加这个责任贵了多少呢，
30岁，50万保额保终身，30年缴费，
附加恶性肿瘤扩展金，男性每年保费是6995元，女性每年保费是6960元。
单项责任仅贵了25%左右。
责任不仅丰富，保费贵得也不多。我们可以和其它产品对比下，朱雀守卫加还是非常有优势的，在同样的条件下，也就比超级玛丽5号贵一点。
而它的责任更全面，也更灵活。
真的是保险公司想尽办法让你获赔呢！
此外，它也是极少数把新发癌症二次赔付时间缩短到180天的产品，其它产品基本都是间隔3年，朱雀守卫加更具人性化。
说完了这么多的优点，总结下朱雀守卫加这款产品：
第一，自带住院津贴，60岁后不得重疾也赔住院费；
第二，不捆绑疾病扩展金，产品方案更灵活；
第三，高龄特定疾病获赔率更高；
第四，癌症扩展金保障强，癌症津贴和癌症二次赔付兼顾。
我们再来说说它的缺点，
朱雀守卫加也并不是一款完美的产品，除了我前面说的疾病扩展金责任卖得比较贵外，信泰的产品都有一个“特色”，应该说是它一贯的尿性，即对地区、年龄和职业有歧视，这个歧视就体现在最高保额上。
比如45岁的B类地区，最高只能买30万。
除此之外，如果附加疾病扩展金保障，对投保最高保额也有限制，不附加最高可以买70万，附加最高就只能买46万。
我们横向来对比三款产品，朱雀守卫加、超级玛丽5号和达尔文5号荣耀版，它们也是目前最优秀的几个产品。
图上可以看到，它们之间的保障存在很强的同质化，比如轻症/中症/重疾的赔付，也具灵活性，都不捆绑疾病额外赔付保障。
同样不附加的情况下，假设30岁某男性，30万保额，保终身，分30年缴费，
朱雀守卫加每年是3363元；
超级玛丽5号每年是3248元；
达尔文5号荣耀版每年是3440元。
超级玛丽5号要便宜点，基础保费整体相差不大。
但朱雀守卫加又明显更具亮点，在基础责任的特色责任这一栏，它的住院津贴实用性更强，即使没得重疾，60岁后住院也能赔。
至于可选责任这一块，尤其是它的癌症扩展金真心不错，有预算的话，我会建议加上。
你不必问我的答案了，我的答案其实已经很明显了。
以上。
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