李女士认为利息过高，于是多次申请协商贷款利息，对方客服拒绝了该申请。李女士致武汉众邦银行客服反映了这个情况，对方表示，武汉众邦银行仅为国美易卡的出资方，是在国家规定的范围内收取利息，并没有违规，须和国美易卡核实。李女士表示，目前仍未收到武汉众邦银行的有效回复。今年1月，最高人民法院认定小贷公司为金融机构，不受民间借贷利率限制。
临近“双十一”，国美商城也加入人造购物节的大战，但国美易卡商城作为国美在消费金融领域的重点布局并没有参与其中。
而在前不久，国美零售创始人黄光裕公开表示，近年来电商竞争乱哄哄，还忘了初衷。他直言国美电器会做全品类，要把用户“当上帝”。想做好电商的黄光裕为何舍弃了国美易卡的分期商城？实则不仅是其商城，国美易卡的金融业务似乎也进一步被分离。
分期利率高于天猫和京东
黄光裕归来后，首先将国美线上商城改名为“真快乐”，目前真快乐将娱乐和购物融为一体，并于APP首页加入短视频、笔记、测评、时尚等娱乐板块，“真快乐”已经不是单纯的购物平台。国美易卡将分期服务切入线上购物商城，涵盖3C、家电等。
国美易卡分期商城（易卡商城）拥有天然的分期商城优势，有分期基因又背靠国美电器这样优质的分期场景。而国美也有意重点布局易卡商城，易卡商城曾参加了今年另一场重大人造节“618”的活动，“电器五折起，3C产品、轻奢品牌六折起”，这样的力度足以说明国美布局的战略重心。
而现在易卡商城缺席“双十一”，国美在考虑什么？
有用户反映易卡商城服务较差，发货慢，没有完整的评价体系，分期产品价格高于部分电商平台，分期利息普遍偏高等问题突出。
以一款白色64G的iPhone12为例，京东自营店5199元，天猫旗舰店5199元，易卡商城5989元。易卡商城的大部分商品支持分期或者全款购买两种方式，但分期支付只能使用国美小贷的易卡分期。这款64g的iPhone如果分12期，易卡分期后每期需还575.74元，以IRR计算年化利率为27.24%。相比较京东白条12期年化利率21.48%，花呗12期免息。易卡商城不仅在价格上不占优势且在分期利率上同样处于劣势。
与此同时，易卡商城并不是自营商城，是由第三方上海纬雅信息技术有限公司提供服务。商城在设置上没有展示完整的用户评价体系，用户无法获得商品的真实情况，这一点不具备电商平台的基本要素。还有用户在黑猫投诉上反映，曾在易卡商城购置了一块阿玛尼手表，但经“得物app”鉴定为假货。
部分用户反映易卡商城发货慢，等待一周仍不发货。WEMONEY研究室在易卡商城购买一包零食，并不属于大件也不是促销款，但仍等待了3天才发货。
由此来看，易卡商城的电商体系还不完善，难以形成用户黏性，或许也是国美放弃的原因之一。
国美易卡频频被投诉
另一方面，国美易卡风波不断，2020年的315晚会上被点名，窃取用户隐私。近年来，国美易卡因利息偏高等问题频频被用户投诉，其金融品牌形象大打折扣。
这或许也成为真快乐布局金融业务的重要原因。其APP中“我的钱包”包括借贷、理财、基金、分期购物等，其中借钱业务是由国美易卡提供，其消费分期业务更名为“国美分期”。实则国美分期依然是由国美易卡提供，并和易卡共享额度。
反观国美易卡，虽然是国美金融的消费分期平台，有自营的借贷业务、分期商城、信用卡、消费分期业务（国美分期）、贷款超市“金融生活”等，但丰富度远不及真快乐。由此推测，国美或有意弱化国美易卡的金融品牌。
多名用户向WEMONEY研究室反映，在国美易卡借钱，被收取担保费等年化费率接近36%。
今年1月，云南的李女士从国美易卡借款22000元，每期还款2207.33元，等额本息12期共还款26487.96元，以IRR计算年化利率为35.74%。
李女士表示，每期的贷款利息并不高，只是担保费等隐性费用用占据了大部分贷款利息，12期共还利息4487.96元，77%的利息为隐性收费。
李女士告诉WEMONEY研究室，他的贷款合同中显示，资金方：武汉众邦银行股份有限公司（简称“武汉众邦银行”），担保公司：陕西大秦丝路融资担保有限公司（简称：陕西大秦担保）。天眼查显示：国美小贷和陕西大秦担保为关联公司。
李女士这笔贷款的贷款合同显示，如果没有担保费，借款利率仅为8.8%。李女士认为利息过高，于是多次申请协商贷款利息，对方客服拒绝了该申请。
贷款利率接近36%
国美易卡频频被用户投诉利息偏高，国美易卡借钱页面显示年化利率在7.2%-35.75%之间。WEMONEY研究室亲测，借10000元每期还款1003.33元12期共还12039.96元，以IRR计算这笔借款的实际年化利率为35.76%。国美易卡依旧顶格放贷。
李女士致武汉众邦银行客服反映了这个情况，对方表示，武汉众邦银行仅为国美易卡的出资方，是在国家规定的范围内收取利息，并没有违规，须和国美易卡核实。李女士表示，目前仍未收到武汉众邦银行的有效回复。
李女士表示，国美易卡很强势拒不协商，对于借款人来说没有选择，只能被迫高息还款，否则会影响个人征信。
不仅是李女士，此前曾有多位多投诉人向WEMONEY研究室反映，国美易卡紧贴36%放贷，收取高额的担保费、服务费等费用。
2020年8月20日，最高人民法院将民间借贷司法保护上限由原来的“以 24%和 36%为基准的两线三区”调整为一年期利率的4倍，参考央行LPR报价的四倍，大概为15.4%。今年1月，最高人民法院认定小贷公司为金融机构，不受民间借贷利率限制。所以，严格地说，36%利率暂时还没触碰法律这条红线，但已触碰了监管红线。
监管曾多次通报了助贷平台在和金融机构合作时，通过收取担保费、服务费等隐性费用推升借贷成本的典型案例，而国美小贷和金融机构合作时依然收取高额的隐性费用。
此外，国美易卡APP还有贷超业务“自在生活”，包括榕树贷款、小花钱包、芒哩等。多位用户表示，这些贷超里的借贷APP利息甚至超过36%。有用户表示从小花钱包贷款20000元，12期每期还款2009.96元，以IRR计算年化利率为36.12%。
此前，国美易卡的贷超名为“金融生活”，有大量的借贷APP，其中有不少被用户投诉为马甲借贷APP无法从中借款，国美易卡在去年下线了“金融生活”。而此次再次上线，其借贷APP中仍有不合规的借贷平台。（WEMONEY研究室 林小林/文）
